4통장 시스템 실패하는 사람들의 공통점

왜 4통장 시스템을 시작해도 실패할까?

4통장 시스템은 단순합니다. 급여 통장, 고정비 통장, 생활비 통장, 자산 통장으로 나누면 끝입니다. 그런데도 많은 사람들이 6개월을 넘기지 못합니다.

문제는 통장을 나누는 행위가 아니라 운영 방식입니다. 겉으로는 구조를 만들었지만, 실제 돈의 흐름은 여전히 한 통장처럼 움직이기 때문입니다.

이번 글에서는 4통장 시스템이 실패하는 사람들의 공통점을 구체적으로 정리하고, 어떻게 수정해야 자산 1억까지 갈 수 있는지 현실적으로 설명해보겠습니다.

 

목차

1. 통장만 나누고 ‘비율 설계’를 하지 않는다
2. 자산 통장을 가장 늦게 채운다
3. 비상금 없이 저축부터 시작한다
4. 생활비 통장에 ‘추가 이체’를 반복한다
5. 소득 증가 구간을 소비 확장으로 사용한다
6. 실패의 원인은 의지가 아니라 구조다

통장만 나누고 ‘비율 설계’를 하지 않는다

가장 흔한 실패 유형은 “통장은 나눴는데 비율은 정하지 않은 경우”입니다.

월 200만 원 기준이라면 최소한 이런 구조가 필요합니다.

구분	권장	비율금액 예시
고정비	55~60%	110~120만 원
생활비	20~25%	40~50만 원
자산	15~20%	30~40만 원

비율을 정하지 않으면 매달 금액이 흔들립니다. 결국 자산 통장이 가장 먼저 줄어듭니다.

4통장 시스템의 핵심은 통장 개수가 아니라 고정된 비율 유지입니다.

 

자산 통장을 가장 늦게 채운다

많은 사람들이 월말에 남은 돈을 자산 통장으로 옮깁니다. 하지만 월말에는 거의 남지 않습니다.
결국 저축은 매번 “다음 달부터”가 됩니다.

실패하지 않는 구조는 단 하나입니다.

 

✔ 월급일 +1일 자산 통장 자동이체
✔ 그 다음 고정비 이체
✔ 남은 돈으로 생활

 

순서가 바뀌면 결과도 바뀝니다.

저축은 의지의 문제가 아니라 타이밍의 문제입니다.

 

비상금 없이 저축부터 시작한다

3~5개월 안에 무너지는 가장 큰 이유는 비상 상황입니다.

• 갑작스러운 병원비
• 차량 수리비
• 예상 못한 경조사

비상금이 없으면 결국 자산 통장을 해지합니다.

4통장 시스템이 안정되려면 반드시 비상금 통장 300~500만 원 이상이 먼저 확보되어야 합니다.

자산 통장은 “성장용”, 비상금 통장은 “방어용”입니다.
방어 장치가 없으면 공격은 오래가지 못합니다.

 

생활비 통장에 ‘추가 이체’를 반복한다

생활비 통장은 한 달 예산이 끝나면 끝이어야 합니다. 하지만 많은 사람들이 이렇게 말합니다.

 

“이번 달만 조금 더 쓰자.” “다음 달에 줄이면 되지.”

 

생활비 통장에 급여 통장에서 추가 이체를 반복하는 순간, 4통장 시스템은 무너집니다.

해결 방법은 단순합니다.

• 생활비 통장은 체크카드 1개만 연결
• 추가 이체 금지
• 부족하면 다음 달 예산 조정

통장은 나누었지만 통제하지 않으면 의미가 없습니다.

 

 

 

소득 증가 구간을 소비 확장으로 사용한다

자산이 폭발적으로 늘어나는 시점은 소득이 오를 때입니다.

하지만 실패하는 사람들은 월급이 200만 원에서 230만 원으로 오르면 이렇게 합니다.

• 식비 상승
• 구독 서비스 추가
• 소비 패턴 상향

반대로 자산을 만드는 사람은 이렇게 합니다.

• 인상분의 70% 이상 자산 통장 증액
• 생활비 증가는 최소화

이 작은 선택 차이가 10년 뒤 수천만 원의 격차를 만듭니다.

 

실패의 원인은 의지가 아니라 구조다

4통장 시스템은 어렵지 않습니다.
하지만 운영 원칙을 지키지 않으면 의미가 없습니다.

실패하는 사람들의 공통점은 다음과 같습니다.

1. 비율이 없다
2. 저축 순서가 늦다
3. 비상금이 없다
4. 생활비 통장을 통제하지 않는다
5. 소득 증가를 소비로 쓴다

1억은 대단한 투자 실력이 아니라 단순한 구조의 반복이 만듭니다.

통장을 나누는 것보다 중요한 건, 그 통장을 어떻게 운영하느냐입니다.

오늘 한 가지라도 수정한다면, 4통장 시스템은 다시 살아날 수 있습니다.