연금 부족분, 이렇게 계산하면 답이 보입니다

연금은 합산해서 계산해야 현실이 보인다

많은 사람이 국민연금과 개인연금을 따로 생각합니다. 하지만 노후 설계는 반드시 ‘합산’으로 계산해야 합니다. 그래야 실제 부족분이 보입니다.

연금 준비의 핵심은 막연한 불안이 아니라 구체적인 숫자입니다. 이번 글에서는 국민연금과 개인연금을 합쳐 부족분을 계산하는 방법을 실전 예시로 정리해보겠습니다.

 

목차

1. 1단계: 국민연금 예상 수령액 정리하기
2. 2단계: 은퇴 후 필요 생활비 계산하기
3. 3단계: 부족분 계산 실전 시뮬레이션
4. 부족분을 채우는 현실적인 저축 전략
5. 숫자를 알면 준비 방향이 보인다

1단계: 국민연금 예상 수령액 정리하기

먼저 국민연금공단에서 예상 수령액을 확인합니다.

예를 들어 예상 수령액이 월 80만 원이라고 가정해보겠습니다.

여기서 중요한 것은 ‘현재 가치 기준’인지 확인하는 것입니다. 물가 상승을 고려하지 않으면 체감 금액은 달라질 수 있습니다.

하지만 계산의 시작은 단순하게 잡는 것이 좋습니다.
→ 국민연금 예상 월 수령액: 80만 원

 

2단계: 은퇴 후 필요 생활비 계산하기

다음은 은퇴 후 필요한 월 생활비를 계산해야 합니다.

가장 쉬운 방법은 현재 생활비에서 일부 항목을 조정하는 것입니다.

예시)

• 현재 월 생활비: 250만 원
• 은퇴 후 줄어드는 항목(교육비, 교통비 등): -50만 원
• 의료비 증가 예상: +20만 원

→ 은퇴 후 예상 생활비: 220만 원

이 숫자가 노후 준비의 기준선이 됩니다.

 

3단계: 부족분 계산 실전 시뮬레이션

이제 합산 계산을 해보겠습니다.

항목	금액
은퇴 후 필요 생활비	220만 원
국민연금 예상 수령액	80만 원
개인연금 예상 수령액	50만 원
총 연금 수령액	130만 원
월 부족분	90만 원

이 경우 매달 90만 원이 부족합니다. 연 단위로 환산하면 1,080만 원입니다. 20년 노후 기간을 가정하면 단순 계산 2억 1,600만 원이 필요합니다.

이 숫자를 보는 순간 질문이 바뀝니다.
“나는 지금 얼마를 추가로 준비해야 할까?”

 

 

부족분을 채우는 현실적인 저축 전략

부족분 90만 원을 모두 개인연금으로 해결할 필요는 없습니다. 방법은 다양합니다.

 

① 개인연금 추가 납입
② 퇴직연금 운용 점검
③ 장기 투자 자산 확보
④ 은퇴 시점 조정

 

예를 들어 20년 준비 기간이 남아 있다면, 연 5% 수익을 가정할 경우 매달 약 60~70만 원 수준의 추가 적립으로 목표 자산 형성이 가능합니다.

여기서 중요한 것은 ‘지금 시작하는 것’입니다. 5년 미루면 매달 부담해야 할 금액은 훨씬 커집니다.

 

계산 습관이 만드는 장기 격차

연금 부족분 계산은 한 번으로 끝나면 안 됩니다.

• 소득이 늘어날 때
• 이직할 때
• 대출이 줄어들 때
• 자녀 교육이 끝날 때

이 시점마다 다시 계산해야 합니다.

노후 준비는 고정된 숫자가 아니라 변화하는 구조입니다. 매년 한 번 계산하는 습관만으로도 10년 후 격차는 크게 벌어집니다.

 

숫자를 알면 준비 방향이 보인다

국민연금과 개인연금을 합산해보는 순간, 노후는 더 이상 막연하지 않습니다. 부족분이 크다고 해서 좌절할 필요는 없습니다. 중요한 것은 ‘지금 기준’을 아는 것입니다. 오늘 계산해보면 방향이 보이고, 방향이 보이면 행동이 시작됩니다. 노후 준비는 불안이 아니라 숫자에서 출발합니다.