4통장 시스템 제대로 굴리는 체크리스트

통장은 나눴는데 왜 돈이 안 모일까?

4통장 시스템을 만들었는데도 자산이 늘지 않는 경우가 많습니다. 이유는 단순합니다. 통장은 나눴지만 운영 원칙이 없다는 점입니다. 4통장 시스템은 구조 게임입니다. 체크리스트 없이 감으로 운영하면 3~6개월 안에 무너집니다. 반대로 매달 점검만 해도 월급 200만 원 수준에서도 자산은 안정적으로 쌓입니다.

 

아래 체크리스트를 하나씩 점검해보세요. 하나라도 빠지면 자산 증가 속도는 크게 떨어집니다.

 

목차

1. 시작 전 필수 점검: 비율 설계 체크리스트
2. 월급날 실행 루틴 체크리스트
3. 생활비 통장 통제 체크리스트
4. 자산 통장 유지·보호 체크리스트
5. 분기별 점검 & 확장 전략 체크리스트
6. 체크리스트가 1억을 만든다

시작 전 필수 점검: 비율 설계 체크리스트

먼저 통장 비율이 명확한지 확인해야 합니다.

 

✔ 고정비가 소득의 60% 이하인가?
✔ 자산 통장 비율이 최소 15% 이상인가?
✔ 변동지출 한도가 숫자로 정해져 있는가?
✔ 고정비 항목이 매달 동일한 금액으로 정리되어 있는가?

 

예시 (월 200만 원 기준)

구분	권장 금액
고정비	110~120만 원
생활비	40~50만 원
자산	30~40만 원

비율이 정해져 있지 않으면 통장은 의미가 없습니다. 4통장 시스템은 “계좌 개수”가 아니라 비율 유지 시스템입니다.

 

월급날 실행 루틴 체크리스트

월급날 하루가 가장 중요합니다.

 

✔ 월급일 +1일 자산 통장 자동이체 설정
✔ 고정비 통장 자동이체 금액 고정
✔ 생활비 통장으로 한 번에 이체
✔ 자산 통장 이체가 가장 먼저 실행되는가?

 

저축은 월말이 아니라 월초에 끝내야 합니다. 만약 자산 통장 이체가 마지막이라면 구조가 잘못된 것입니다.

 

생활비 통장 통제 체크리스트

생활비 통장은 4통장 시스템의 최대 위험 구간입니다.

 

✔ 체크카드는 생활비 통장 1개만 연결
✔ 추가 이체를 하지 않는다
✔ 월 한도 초과 시 소비 중단
✔ 카드값이 생활비 한도 안에서 관리되는가?

 

생활비 통장에 급여 통장에서 추가 이체하는 순간, 4통장 시스템은 붕괴됩니다.

통제의 핵심은 단순합니다.  생활비 통장은 한 번 채우면 끝.

 

 

자산 통장 유지·보호 체크리스트

자산 통장은 “모으는 기능”과 동시에 “지키는 기능”이 필요합니다.

 

✔ 비상금 통장이 별도로 있는가? (300~500만 원 이상)
✔ 자산 통장에 체크카드 연결 금지
✔ 모바일 앱 첫 화면에서 숨김 처리
✔ 중간 인출 기록이 없는가?

 

20년 동안 월 30만 원을 유지하면 단순 원금만 7,200만 원입니다. 여기에 연 5% 수익이 더해지면 1억 이상이 됩니다.

중요한 건 수익률이 아니라 중단하지 않는 것입니다.

 

분기별 점검 & 확장 전략 체크리스트

3개월마다 반드시 점검해야 합니다.

 

✔ 고정비 비율이 늘어나지 않았는가?
✔ 생활비가 은근히 상승하지 않았는가?
✔ 소득 증가 시 자산 통장 증액했는가?
✔ 자동이체 금액을 재조정했는가?

 

예를 들어 월급이 200만 원 → 230만 원으로 상승했다면

 

✔ 인상분 30만 원 중 20만 원 이상 자산 통장 증액

 

이 규칙 하나만 지켜도 1억 도달 시점은 몇 년 앞당겨집니다.

 

체크리스트가 1억을 만든다

4통장 시스템은 어렵지 않습니다. 하지만 원칙 없이 운영하면 무너집니다.

성공하는 사람들의 공통점은 단 하나입니다.

• 비율이 명확하다
• 저축이 먼저다
• 생활비를 통제한다
• 소득 증가를 저축으로 연결한다

1억은 거대한 목표처럼 보이지만, 사실은 매달 반복되는 체크리스트의 결과입니다. 오늘 이 목록을 기준으로 통장을 점검해보세요.
구조가 바로 서면 자산은 따라옵니다.